---

فین‌تک یا فن‌آوری مالی به معنای کاربرد نوآورانه فن‌آوری در ارائه خدمات مالی است. فین‌تک معادل Financial technology یا FinTech صنعتی در فضای اقتصادی است و به کمپانی‌هایی اشاره دارد که با کاربرد تکنولوژی تلاش می‌کنند خدمات مالی را کارآمدتر کنند. شرکت‌های فعال در زمینه فناوری‌های مالی عموما استارت‌آپ‌هایی هستند که تلاش می‌کنند خودشان را در سیستم‌های مالی جا بیندازند و شرکت‌های سنتی را به چالش بکشند. مرکز ملی تحقیقات دیجیتال (National Digital Research Centre) در دوبلین ایرلند فین‌تک را این‌گونه تعریف می‌کند: نوآوری در خدمات مالی؛ این عنوان برای نامیدن گستره وسیعی از اپلیکشن‌های فناورانه به کار می‌رود که در بخش زیادی از ابتدا تا انتهای زنجیره ارزش محصولات مصرفی کاربرد دارند؛ همین‌طور تازه‌واردانی که بازیگران فعلی را به رقابت فراخوانده‌اند و نیز برای نامیدن پارادایم‌های جدیدی مانند بیت‌کوین استفاده می‌شود.
فین تک یکی از علاقه‌مندی‌های جدید سرمایه‌گذاران است و تبدیل به یکی از زمینه‌های مورد توجه کارآفرینان برای راه اندازی کسب و کارهای خلاقانه شده است.

اهداف فین تک
ایجاد تحول در صنعت مالی و بانکداری و شکل دهی دوباره به آن با رعایت ۳ اصل اساسی زیر:

کاهش هزینه ها (در عین حفظ کیفیت و افزایش سرویس های مالی)
حذف بروکراسی ها و شکستن محدودیت های زمانی و جغرافیایی
توانایی هوشمندانه در ارزیابی خطر ها و ریسک های احتمالی


فین تک در ایران
در ایران، در سال‌های اخیر به حوزه فین تک توجه خاصی شده است. حوزهٔ مالی در کشور ما سال هاست بنا به شرایط و ضوابط، محیط بسته و محدودی را تجربه کرده است و همین امر تقاضای زیادی برای خدمات نوآورانه و فناورانهٔ مالی در بین فعالان حوزهٔ کسب و کار به وجود آورده که در استقبال از استارتاپ‌های فین تک نیز مشهود بوده است. مرکز توسعه تجارت الکترونیکی باهدف ساماندهي و رسميت‌بخشی به فعاليت كسب و كارهای اینترنتی و جلوگيري از آسيب‌هاي احتمالي در ابعاد مختلف اعم از امنيتي،‌ اجتماعي،‌ فرهنگي و نيز اعتمادسازي، در اولین قدم نسبت به احراز هویت فروشگاههای اینترنتی که به صورت پذیرنده در زیر مجموعه هر یک از درگاه های واسط فعالیت می کنند، اقدام نموده است.
فین تک می‌تواند تکمیل کننده خدمات بانک‌ها و مؤسسات مالی باشد و نه جایگزین یا رقیبی برای آنها. بدین شکل که برای پاسخ دهی به نیازهای خرد بازار و برای دسترسی به تمام گوشه‌های بازار و پوشش دهی تمام نیازها، به موسسات چابک‌تر با خدمات متنوع تری نظیر استارت-آپ‌های فین تکی وجود دارد. هریک از این استارت آپ‌ها با تعریف گروه خاصی از مشتریان، با ارئه راه حلی نهایی و سفارشی شده، بخشی از نیازهایی که بانک‌ها و موسسات فعلی قادر به پاسخگویی به آنها نیستند را پوشش می‌دهند. چند نمونه از فین تک های ایرانی عبارتند از:

زرین‌پال: ارائه دهنده درگاه پرداخت, کیف پول آنلاین و..

دنگی پال: ارائه خدمات پرداخت گروهی

پی پینگ: خدمات پرداخت آنلاین.

مانیار: سامانه مدیریت مالی شارژ ساختمان و مجتمع های مسکونی.

فاندوران: بستری برای جذب حمایت مالی برای پروژه های خلاقانه.


استفاده کنندگان فین تک
فین تک می‌تواند هم به کسب و کارها خدمات ارائه کند هم به افراد. استفاده کنندهٔ اصلی فین تک، کسب و کارهای کوچک هستند. یعنی بنگاه‌هایی که غالباً تازه تأسیس هستند و باید هم هزینه‌های مالی خود را پایین نگه دارند و هم سریع حرکت کنند، مثل فروشگاه‌های الکترونیکی کوچک. اما فین تک برای مصرف‌کنندگان نهایی، کسب و کارهای بزرگ و حتی ارتباط بین کسب و کارها با هم (B2B) هم کاربرد دارد.

سرمایه‌گذاری در فین‌تک
مطابق آمارهای accenture سرمایه‌گذاری در فین‌تک که در سال ۲۰۰۸ حدود ۹۳۰ میلیون دلار بوده ۱۲ برابر شده و در سال ۲۰۱۴ به بیش از ۱۲ میلیارد دلار رسیده است. آن‌گونه که شهرداری لندن می‌گوید صنعت نوپای فناوری‌های مالی در سال‌های گذشته شاهد رشد سریعی بوده است. چهل درصد از نیروی کار شهر لندن در بخش‌های خدمات مالی و فناوری کار می‌کنند. برخی از شرکت‌های شناخته شده فین‌تک مانند Funding Circle، Nutmeg و TransferWise در لندن فعالیت می‌کنند. در ایالات متحده آمریکا نیز استارت‌آپ‌های فین‌تک متعددی مانند Affirm، Betterment، IEX، Fundera، Behalf، Lending Club، Money.net، Square، Stripe، SoFi، Robinhood، Plaid و Wealthfront فعالیت می‌کنند.

در اروپا حدود ۱.۵ میلیارد دلار در شرکت‌های فین‌تک در سال ۲۰۱۴ سرمایه‌گذاری شده است که سهم شرکت‌های حاضر در لندن ۵۳۹ میلیون دلار، آمستردام ۳۰۶ میلیون دلار و استکهلم ۲۶۶ میلیون دلار بوده است. بعد از لندن، استکهلم دومین شهر اروپا است که بیشترین سرمایه‌ها را در ۱۰ سال گذشته جذب کرده است. معاملات اروپایی‌ها در فین‌تک در ۵ فصل متوالی روبه افزایش بوده است و از ۳۷ مورد در فصل چهارم ۲۰۱۵ به ۴۷ مورد در فصل اول ۲۰۱۶ رسیده است.

در آسیا و اقیانوسیه، هاب جدیدی برای فناوری‌های مالی در استرالیات از آوریل ۲۰۱۵ شروع به فعالیت کرده است. در حال حاضر بازیگران قوی در صنعت فین‌تک مانند Tyro Payments، QuietGrowth و Stockspot فعالیت می‌کنند و هاب جدید شتاب رشد در این منطقه را بیشتر خواهد کرد. یک آزمایشگاه نوآوری در فناوری‌های مالی (financial technology innovation lab) نیز در هنگ‌کنگ راه‌اندازی شده است که روند نوآوری در خدمات مالی به کمک فناوری را تقویت خواهد کرد. کمپانی قابل ذکر دیگری VMoney در است که در فیلیپین فعالیت می‌کند.

مثال‌هایی از فین تک
فین تک فقط شامل استارت آپ‌ها و شرکت‌های کوچک و تازه تأسیس نمی‌شود. شرکت‌های بزرگی همچون پی‌پل از پایه گذاران فین تک محسوب می‌شوند. زیرا در زمان خود، خدمتی ارائه کرد که نوآورانه بود، فناوارنه بود و در زمینه مالی بود. اما در حال حاضر، اکثر شرکت‌های فعال در فین تک، شرکت‌های کوچک و متوسط هستند. اکثر این شرکت‌ها به دنبال ارتباط دادن فرد به فرد یا نقطه به نقطهٔ افراد و کسب و کارها هستند. به شکلی که افراد و کسب و کارها با واسطه و هزینه کمتری برای دریافت و پرداخت به هم متصل شوند. کسب‌وکارهای فین‌تک در ۹ دسته‌بندی کلی قرار می‌گیرند.


پرداخت
پول و ارزهای رمزنگاری شده مانند بیت‌کوین
ولث‌تک یا کسب‌وکارهای فناوری مربوط به بورس و سرمایه‌گذاری
مدیریت مالی شخصی
قرض دادن و تامین سرمایه جمعی
انتقال بین‌المللی پول یا رمیتنس‌ها
بانکداری روزمره و بانک‌های بدون شعبه
اینشورتک یا کسب‌وکارهای فناوری بیمه
رگ‌تک یا کسب‌وکارهای مربوط به قانون‌گذاری